Ma la polizza abbinata ad un finanziamento è obbligatoria ai sensi del “Codice dello sportellista bancario”?

Ironicamente abbiamo coniato il ” Codice delle sportellista bancario“, il quale non vuol esser assolutamente un “offesa” per gli operatori delle filiali bancarie, i quali svolgono quotidianamente in modo egregio il loro mestiere, rispettando le circolari interne bancarie ed i budget di vendita fissati dalla Direzione bancaria.

Ma siamo sicuri che quanto viene proposto (“imposto”) in una filiale bancaria o presso un punto vendita di una società di credito al consumo sia legale o quantomeno in linea con la normativa primaria e secondaria?

Precisiamo subito che le circolari interne operative non sono altro che istruzioni per i punti vendita (filiali bancarie o di credito al consumo), ciò significa che potrebbero esser (o no) conformi alla normativa di settore, secondo la strategia o la sensibilità ad esser o meno compliant da parte dell’Istituto di credito o finanziario, e da scelte aziendali sul trade-off tra business e rischio sanzione per una non conformità alle norme.

Ma dato che il nostro ordinamento giuridico prevede un ordine delle fonti in modo gerarchico, è pacifico che una circolare interna non può esser contraria alla legge. Dato che spesso le banche o le società di credito al consumo abusano della forza contrattuale e dell’esigenza di ottenere un finanziamento ed il consumatore è la parte debole, chiariamo le regole.

Vi riportiamo una FAQ utile con dei consigli, ed i link a diversi articoli già pubblicati, che spiegano nel dettaglio le regole.

In occasione del finanziamento (per un mutuo o un prestito) da una Banca o una Società di credito al consumo al cliente, può esser posta la condizione (obbligo) dell’acquisto di una polizza vita?

Si possono, ma devono proporre l’offerta di almeno due preventivi di polizze vita di Compagnie Assicurative diverse, inoltre devono accettare la polizza vita scelta dal cliente, anche se di una Compagnia diversa da quelle dei due preventivi.

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Consiglio: richiedete i due preventivi e le condizioni richieste sulla polizza in modo da poter presentare alla banca stessa una polizza di un’altra Compagnia da voi preferita.

 

La polizza vita può aver come beneficiario o vincolatario la stessa banca o Società di credito al consumo che l’ ha venduta?

Assolutamente no. La banca o la Società di credito al consumo se vendono la polizza non possono esser contemporaneamente anche beneficiari o vincolatari della stessa, quindi il cliente potrà liberamente scegliere il beneficiario (ad esempio un familiare) che riceverà il capitale assicurato al verificarsi dell’evento. Viceversa, se la banca o la Società di credito al consumo accettano una polizza scelta dal cliente e non venduta da loro può richiedere di esser beneficiario.

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La banca può accettare una polizza vita precedentemente stipulata dal cliente?

Si, chiaramente se la polizza presenta i contenuti minimi richiesti dalla Banca.

Consiglio: nel caso in cui avete già una polizza, e la banca cerca di vendere un’altra quale condizione per l’erogazione del finanziamento, fatevi rilasciare il preventivo con le condizioni in modo tale da poter far il confronto con quelle della vostra polizza.

 

Se la polizza vita viene richiesta come “obbligatoria” deve risultare nei costi indicati dal TAEG?

Se la polizza viene venduta come obbligatoria chiaramente deve rientrare nel TAEG (Tasso annuo effettivo globale che comprende gli interessi e tutti gli altri costi). Il problema è che molte banche formalmente indicano che la polizza è facoltativa, anche se poi il gesotre bancario verbalmente sostiene che sia “obbligatoria”.

Consiglio: valutate il costo del finanziamento con e senza l’acquisto di una polizza, sempre che non sia obbligatoria ai fini dell’erogazione. Nella comparazione tenete conto del tasso di interesse applicato al finanziamento con e senza l’acquisto di una polizza vita e quantificate l’importo totale degli interessi e del costo (premio) della polizza.

 

 

 

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