La trasparenza contrattuale nel ramo cauzioni e nei grandi rischi

A fronte dei mutamenti normativi avvenuti nell’ultimo biennio, in particolare con le ultime novità introdotte da Banca d’Italia, il business delle fideiussioni sembra spostarsi verso il settore assicurativo.

Ci siamo imbattuti in un quesito, posto da diversi operatori del mercato, inerente il ramo cauzione, in particolare quando una polizza cauzione rientra tra i “grandi rischi”, e quali siano gli obblighi di trasparenza pre-contrattuale.

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Relazione annuale Confindustria: i nodi dell’economia italiana

L’intervento del Presidente di Confindustria, Giorgio Squinzi, all’assemblea annuale degli industriali del 23 maggio, ha analizzato lo stato di salute dell’economia italiana.

Squinzi ha messo in evidenza come gli interventi a livello europeo abbiano aggravato la recessione, e la necessita’ di rivedere la rigidita’ di politiche eccessivamente basate sul rigore.

Sul fronte interno, ha ricordato i 40 miliardi di euro che la Pubblica Amministrazione deve alle imprese ed ha auspicato interventi urgenti in questa direzione.

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Ma la polizza abbinata ad un finanziamento è obbligatoria ai sensi del “Codice dello sportellista bancario”?

Ironicamente abbiamo coniato il ” Codice delle sportellista bancario“, il quale non vuol esser assolutamente un “offesa” per gli operatori delle filiali bancarie, i quali svolgono quotidianamente in modo egregio il loro mestiere, rispettando le circolari interne bancarie ed i budget di vendita fissati dalla Direzione bancaria.

Ma siamo sicuri che quanto viene proposto (“imposto”) in una filiale bancaria o presso un punto vendita di una società di credito al consumo sia legale o quantomeno in linea con la normativa primaria e secondaria?

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Nuovo Regolamento Isvap sulle polizze vita connesse ai mutui e finanziamenti

COMUNICATO STAMPA DEL 3 MAGGIO 2012

L’ISVAP ha emanato il Regolamento attuativo del decreto liberalizzazioni che disciplina i contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla vita connesso all’erogazione di un mutuo immobiliare o di un credito al consumo.

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Regolamento sulle polizze vita connesse ai mutui e finanziamenti

L’ISVAP ha pubblicato sul sito internet (www.isvap.it) in pubblica consultazione lo schema di Regolamento sulle polizze vita connesse ai mutui e finanziamenti volto a regolamentare i contenuti minimi del contratto di assicurazione sulla vita connesso all’ erogazione di un mutuo o di un credito al consumo.

Con il Regolamento si darà attuazione alle novità introdotte con l’art. 28 comma 2 del decreto legge 24 gennaio 2012 n. 1, convertito in legge 24 marzo 2012, n. 27.

Riportiamo l’articolo del Regolamento che disciplinerà il nuovo contratto di polizza vita connesso a mutui o finanziamenti

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Nuovo obbligo: due preventivi sulla polizza vita per ottenere il mutuo

Dopo il Decreto “salva Italia” un’altra novità nella Bancassurance dal Decreto “liberalizzazioni“, aumentano i paletti nella pista, ma resta sempre in discesa per le banche.

Insomma chi vuol il mutuo deve sempre comprare la polizza vita, quest’obbligo cambia vestito ma c’è sempre!

Da gennaio 2012 le banche che, in occasione dell’erogazione di un mutuo, richiedono anche di acquistare una polizza sulla vita e quindi “condizionano” l’acquisto della medesima, dovranno almeno proporre al cliente due preventivi di due compagnie assicurative.

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Polizze legate ai mutui

L’ISVAP ha emanato la nuova disciplina delle polizze legate ai mutui. La norma regolamentare che viene introdotta con il Provvedimento 2946 stabilisce che gli intermediari assicurativi, ivi incluse le banche e altri  intermediari finanziari, non possono ricoprire simultaneamente il ruolo di distributori di polizze e di beneficiari  (o vincolatari) delle stesse. Si è posto fine in tal modo a un conflitto d’interesse penalizzante per i consumatori.

La portabilità delle polizze assicurative connesse ad un mutuo/finanziamento. Presto sarà possibile!

Con il nuovo regolamento Isvap n. 35 è stata introdotta un’ importantissima novità,  per tutti coloro che in occasione della stipula del contratto di mutuo o di un finanziamento acquistano contemporaneamente un contratto assicurativo connesso al mutuo (ad esempio una polizza TCM, temporanea caso morte, con beneficiario la Banca).

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Ti serve un mutuo? Coperture assicurative a garanzia del mutuo

Facciamo un po’ di chiarezza nel mondo delle “polizze-mutui”, queste sono tutte quelle polizze  assicurative che vengono proposte o a volte imposte/vendute dalla banca al momento di un’erogazione di un prestito personale o un mutuo per l’acquisto della casa.

Chi  vuol acquistare una casa, dovrà far i conti oltre alla ricerca e scelta dell’immobile secondo le proprie esigenze, gusti e disponibilità economiche anche di conoscenze basilari su condizioni contrattuali per l’erogazione di un mutuo e sulle coperture assicurative abbinate al prestito bancario.

Queste ultime possono essere più o meno complesse e costose ma sicuramente anche utili soprattutto al cliente, altre più che altro servono a ridurre al minimo il rischio per la banca di una situazione d’ insolvenza del cliente che dovrà pagare le rate per tanto tempo.

Vediamo queste “polizze-mutui” sotto una lente d’ingrandimento.

Una delle polizze più proposte/imposte è la TCM (temporanea caso morte) che serve a garantire un capitale nel caso di morte dell’assicurato (cliente) nel periodo dell’erogazione del mutuo. Questa polizza da un lato garantisce l’erede al momento del lascito dell’immobile nel non dover far fronte alle rate residue, infatti sarà la compagnia assicurativa che dovrà indennizzare il beneficiario (la banca) del capitale garantito. Presenta anche un costo relativamente basso e diluito nelle “n” rate incrementa di pochi euri la rata mensile.

L’unico problema di questa polizza si ha nel momento in cui si fa richiesta della portabilità del mutuo presso un’altra banca che offre condizioni di prestito migliori, la polizza generalmente viene “venduta” in un’unica soluzione (premio unico) per tutta la durata del prestito, pertanto si rischia di perdere la restituzione del premio per la parte non ancora goduta, e dover sottoscrivere un’altra polizza.

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